Kolik stojí půjčka 20 000 Kč a co je RPSN

Z čeho se cena půjčky 20 000 Kč skládá

Celková cena spotřebitelského úvěru se skládá ze tří částí: úroku (cena za půjčené peníze), povinných poplatků spojených s poskytnutím a vedením úvěru, a případných smluvních sankcí při porušení podmínek. První dvě části zahrnuje RPSN; třetí typicky ne.

Úrok se počítá z dlužné jistiny — částky, kterou poskytovateli ještě dlužíte. U anuitní splátky, která je v ČR standardem pro spotřebitelské úvěry, je každá splátka stejně vysoká. Na začátku splácení připadá větší část splátky na úrok a menší na jistinu; ke konci je to obráceně. Proto u kratší splatnosti zaplatíte méně úroků celkem — jistina klesá rychleji.

Povinné poplatky mohou být jednorázové (poplatek za poskytnutí úvěru) i opakované (vedení úvěrového účtu). U bankovních produktů jsou často zahrnuté přímo do úroku a žádné samostatné poplatky nejsou; u některých nebankovních poskytovatelů ale mohou tvořit znatelnou část ceny. Vždy je naleznete v sazebníku poskytovatele.

Smluvní pokuty a úroky z prodlení nastupují, když nesplácíte včas. Zákon č. 257/2016 Sb. jejich výši omezuje (úrok z prodlení do výše repo sazby ČNB navýšené o 8 procentních bodů, smluvní pokuta omezena podle § 122), ale konkrétní podmínky závisí na smlouvě.

Co je RPSN a proč je důležitější než úroková sazba

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je zákonem definovaný ukazatel celkové ceny úvěru za rok. Zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky, takže umožňuje srovnávat nabídky napříč poskytovateli. Definici a způsob výpočtu popisuje § 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Úroková sazba popisuje pouze cenu peněz — kolik procent z dlužné jistiny platíte ročně jako úrok. RPSN k tomu přidává všechny povinné poplatky, takže bývá vyšší než úroková sazba. Rozdíl může být drobný (pár desetin procenta u bankovních úvěrů) i podstatný (jednotky procent u úvěrů s vysokými poplatky za poskytnutí).

Při porovnávání nabídek používejte vždy RPSN, ne úrokovou sazbu. Stejně tak je férové srovnávat jen úvěry se stejnou jistinou a stejnou délkou splatnosti — jinak vychází srovnání zkresleně.

Podrobné vysvětlení dalších pojmů (úrok p. a., jistina, anuita, registry dlužníků) najdete ve slovníku pojmů ke spotřebitelské půjčce.

Modelové splátky půjčky 20 000 Kč

Následující tabulky ukazují, jak se mění měsíční splátka, celkově zaplacená částka a přeplatek u půjčky 20 000 Kč podle RPSN a délky splatnosti. Hodnoty jsou orientační, počítané jako anuitní splátka — skutečné podmínky vždy závisí na konkrétní smlouvě.

Pro vlastní parametry — třeba jinou jistinu, delší splatnost nebo přesné RPSN podle nabídky poskytovatele — si můžete hodnoty spočítat v kalkulačce půjčky.

Jak splatnost mění celkovou cenu

Delší splatnost je dvojsečná. Měsíční splátka je nižší, takže půjčka „bolí" méně každý měsíc. Celkem ale zaplatíte víc, protože úroky platíte déle. U půjčky 20 000 Kč s RPSN 15 % je rozdíl mezi splatností 12 a 36 měsíců přes 3 200 Kč. U RPSN 25 % už rozdíl přesahuje 5 900 Kč.

Existuje praktická zásada: nejkratší splatnost, jakou bezpečně utáhnete. Bezpečně neznamená „maximum, co teoreticky utáhnu" — znamená, že vám i po zaplacení splátky zbývá rezerva na nečekané výdaje a že splátku zvládnete i při krátkém výpadku příjmu. Podrobněji o bezpečné splátce píšeme v textu o splátkách půjčky 20 000 Kč.

Co může cenu zvednout nad rámec RPSN

RPSN je užitečný ukazatel, ale není to celá cena. Do RPSN se nezapočítávají náklady, které nejsou pro získání úvěru povinné, a sankce za porušení smlouvy.

Před podpisem si proto vždy projděte nejen RPSN, ale i sazebník a všeobecné obchodní podmínky. Pokud poskytovatel sazebník neuvádí veřejně, vyžádejte si ho. Pokud ho odmítá poskytnout, je to varovný signál.