Jak probíhá online žádost o půjčku 20 000 Kč krok za krokem

Sedm kroků online žádosti

Pořadí kroků je u většiny poskytovatelů shodné. Některé banky kroky 2 a 3 spojují do jednoho (BankID poskytne identitu i základní finanční informace najednou), u nebankovních poskytovatelů zase přibývá samostatný krok telefonického ověření. Hrubá kostra ale platí všude.

1. Žádost ve formuláři

Vyplníte jméno, kontakt, žádanou částku (v tomto případě 20 000 Kč) a splatnost v měsících. Většina formulářů se ptá i na účel půjčky — neslouží to k posouzení, ale k zařazení žádosti do segmentu (spotřebitelský úvěr, půjčka na bydlení, refinancování). U bank je formulář na klientském portálu, u nebankovních poskytovatelů typicky přímo na webu. Co byste měli mít připravené předem: čistý měsíční příjem, výši nájmu nebo splátky hypotéky, ostatní pravidelné splátky úvěrů.

2. Ověření identity (BankID nebo doklady)

Identita se ověřuje dvěma způsoby. Většina bank i rostoucí počet nebankovních poskytovatelů nabízí ověření přes BankID — bankovní identitu, kterou už máte u své banky. V tom případě se přihlásíte stejně jako do bankovnictví a souhlas s předáním identifikačních údajů potvrdíte v aplikaci. Bez BankID se identita ověřuje klasicky: nahrajete sken nebo fotku občanského průkazu, případně se ozve operátor pro telefonické ověření. U výplatních půjček do 100 000 Kč už BankID často dostačuje samostatně.

3. Doložení příjmů

Poskytovatel potřebuje doložit, že má z čeho splácet. U zaměstnance to bývá výplatní páska za poslední tři měsíce nebo potvrzení od zaměstnavatele s razítkem a podpisem. U OSVČ daňové přiznání za poslední uzavřený rok, případně přehled o příjmech ze sociálního pojištění. BankID umí část finančních informací předat automaticky (historie účtu, pohyby), takže fyzické doložení odpadá. U menších částek typu 20 000 Kč některé banky doložení příjmu vůbec nevyžadují a stačí jim BankID — formálně jde stále o posouzení úvěruschopnosti, jen probíhá z dat dostupných v bance.

4. Posouzení úvěruschopnosti

Toto je krok, ve kterém poskytovatel rozhoduje, zda úvěr poskytne. Je povinný podle § 86 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel nahlíží do registrů dlužníků (BRKI pro banky, SOLUS pro nebankovní subjekty, NRKI), porovnává příjmy a výdaje, vyhodnocuje stávající závazky. Cílem není šikana, ale ochrana před tím, abyste si nevzali úvěr, který nezvládnete splácet — sankcí za porušení povinnosti je u poskytovatele neplatnost smlouvy v rozsahu úroku (§ 87 odst. 2).

5. Návrh smlouvy

Po kladném posouzení vám poskytovatel zašle návrh smlouvy o spotřebitelském úvěru. Smlouva má zákonem stanovené povinné náležitosti (§ 106 a 109 zákona č. 257/2016 Sb.): celková výše a měna úvěru, doba trvání, výpůjční úroková sazba, RPSN, celková částka splatná spotřebitelem, výše a počet splátek, postup pro odstoupení do 14 dnů, sankce za prodlení. Smlouvu si pročtěte v klidu — nemusíte ji podepisovat ve stejnou hodinu, ve kterou ji obdržíte. Pokud něčemu nerozumíte, doptejte se písemně.

6. Elektronický podpis

Smlouvu podepíšete elektronicky — nejčastěji opět přes BankID, případně přes SMS kód, kvalifikovaný elektronický podpis nebo videokonferenci s kurýrem. Po podpisu obdržíte podepsanou smlouvu emailem nebo v klientském portálu. Od tohoto okamžiku běží 14denní lhůta pro odstoupení podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. — v té můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu, ale musíte vrátit jistinu a poměrnou část úroku.

7. Výplata na účet

Po podpisu smlouvy poskytovatel odešle částku 20 000 Kč na účet, který jste uvedli v žádosti. U bank typicky tentýž nebo následující pracovní den, u nebankovních poskytovatelů často během několika hodin. Pokud je účet u jiné banky, prodlouží proces standardní mezibankovní převod (hodiny v rámci pracovního dne, déle o víkendu). Splátky začínají běžet typicky následující měsíc od výplaty — přesný datum splatnosti je vždy uveden ve smlouvě.

Role registrů dlužníků

Posouzení úvěruschopnosti se opírá o tři hlavní registry dlužníků. Každý sleduje jinou skupinu závazků a sám o sobě nedává úplný obraz — proto poskytovatelé typicky kombinují víc registrů najednou.

• BRKI (Bankovní registr klientských informací, provozovaný společností CBCB) — bankovní úvěry, kreditní karty, hypotéky. Banky do něj zapisují klienty pravidelně a navzájem do něj nahlížejí.
• SOLUS — negativní registr klientských informací (zájmové sdružení právnických osob). Eviduje opožděné splátky a dluhy z nebankovních půjček, mobilních operátorů, dodavatelů energií a dalších služeb. Záznam typicky vzniká až při prodlení s úhradou, ne při uzavření smlouvy.
• NRKI (Nebankovní registr klientských informací, provozovaný CNCB) — pozitivní i negativní záznamy z nebankovních úvěrů (splátkový prodej, leasing, spotřebitelské půjčky).

Záznam v registru nemusí znamenat zamítnutí žádosti — banka může schválit úvěr i klientovi s drobným historickým záznamem, pokud aktuální situace ukazuje pravidelný příjem a zvládnuté ostatní splátky. Naopak ani „čistý" registr není garance schválení — záleží i na poměru splátky k příjmu a stabilitě zaměstnání.

Posouzení úvěruschopnosti jako zákonná povinnost

Posouzení úvěruschopnosti je u spotřebitelských úvěrů povinné, ne volitelné. Vyplývá z § 86 zákona č. 257/2016 Sb.: poskytovatel je povinen posoudit, zda spotřebitel bude schopen úvěr splácet, a to s odbornou péčí a na základě dostatečných informací. Pokud poskytovatel povinnost poruší a poskytne úvěr klientovi, který ho zjevně nemůže splácet, hrozí mu sankce — podle § 87 odst. 2 může být smlouva v rozsahu úroku neplatná.

Pro spotřebitele to znamená dvě věci. Zaprvé: posouzení je ochrana, ne překážka — zamítnutá žádost je signál, že úvěr by za daných okolností nebyl udržitelný. Zadruhé: poskytovatel, který posouzení obchází nebo deklaruje „výplatu bez ověřování", buď porušuje zákon, nebo lže v marketingu. Detailněji se tomu věnujeme v textu o půjčce 20 000 Kč „bez registru".

Jak dlouho celý proces trvá

Pokud máte připravené doklady a používáte BankID, vyplnění žádosti zabere kolem 15 až 30 minut. Posouzení úvěruschopnosti se u bank odbaví zpravidla do jednoho pracovního dne, u nebankovních poskytovatelů často během několika hodin. Návrh smlouvy obdržíte vzápětí, podpis přes BankID je otázka minut. Výplata na účet u stejné banky proběhne během hodin, u jiné banky podle standardního mezibankovního převodu.

Celkově se proces od kliknutí na „odeslat žádost" do připsání 20 000 Kč na účet pohybuje mezi několika hodinami (u banky, kde už klientem jste, s BankID a hladkým posouzením) a dvěma až třemi pracovními dny (u nového poskytovatele s nutností doložit více dokladů). Tvrzení „peníze do hodiny každému" je marketingová nadsázka — možné to v krajních případech je, ale nikdy ne univerzálně a typicky za cenu vyššího RPSN.

Co je při online žádosti varovný signál

Pokud na nějaký signál narazíte, je rozumné nabídku opustit a porovnat ji s jinými. Sliby typu „bez registru" nebo „pro každého" detailně rozebíráme v samostatném textu o půjčce „bez registru"; rizika krátkodobých půjček před výplatou pak v textu o půjčce před výplatou.