Alternativy k půjčce 20 000 Kč: než si půjčíte, zvažte je

Než začnete hledat alternativu

Zaprvé si položte otázku, jestli je výdaj opravdu nutný teď, nebo se dá odložit. Část výdajů, na které lidé uvažují o půjčce, snese zdržení o pár týdnů — a za tu dobu se podmínky často změní (rezerva se obnoví, prodej majetku proběhne, vyřídí se přeplatek na dani).

Zadruhé spočítejte, kolik vlastně potřebujete. Pokud máte částečnou rezervu nebo část výdaje pokryje prodejce splátkovým kalendářem, půjčka může být menší — místo 20 000 Kč třeba 8 000 Kč. Menší jistina znamená menší splátku i menší přeplatek. Vyplatí se to spočítat dřív, než půjčku sjednáte.

Zatřetí projděte následující šest možností. Některé z nich se mohou kombinovat — kus z rezervy, kus ze splátkového kalendáře u prodejce, zbytek z půjčky o menší jistině. Cíl není „nepůjčit si nikdy", cíl je „nepůjčit si víc, než je nutné".

1. Vlastní rezerva a spořicí účet

Pokud máte na spořicím účtu, stavebním spoření nebo termínovaném vkladu rezervu, je její použití obvykle ekonomicky nejvýhodnější varianta. Neplatíte úrok, žádný poplatek, neprocházíte schvalovacím procesem. Dvě věci stojí za pozornost: zaprvé ponechat si po výdaji aspoň dvouměsíční až tříměsíční rezervu na nečekané výdaje domácnosti, zadruhé respektovat smluvní podmínky — předčasné rozpuštění termínovaného vkladu nebo stavebního spoření před uplynutím cílové lhůty může znamenat ztrátu úrokového výnosu nebo státní podpory.

2. Záloha ze zaměstnání

Záloha na mzdu od zaměstnavatele je dohoda, podle které vám zaměstnavatel vyplatí část příští výplaty předem. Pro vás je bez úroku a bez poplatku, pro zaměstnavatele jde o normální administrativní úkon. Záloha funguje typicky u dlouhodobých zaměstnanců s dobrým hodnocením a u zaměstnavatelů, kteří mají rozumnou mzdovou účtárnu. Nejde o nárok — jde o domluvu.

Praktický postup: oslovit přímého nadřízeného nebo mzdovou účtárnu, vysvětlit situaci v jednoduchosti („potřebuji pokrýt nečekaný výdaj, vrátím ze srážky z příští výplaty"), domluvit konkrétní částku a způsob splacení. Typicky se splácí jednorázovou srážkou z příští výplaty nebo na 2 až 3 menší srážky.

3. Splátkový kalendář nebo odklad platby přímo u prodejce

Pokud půjčku potřebujete na konkrétní položku (lednice, pračka, kotel, sporák, počítač), velcí prodejci nabízejí splátkový prodej s nulovým RPSN — typicky na 6, 10 nebo 12 měsíců. Pořizovací cenu rozloží do měsíčních splátek bez úroku. Ekonomicky je to pro vás bezúročná půjčka přímo od prodejce nebo jeho úvěrového partnera.

U specifických výdajů (zubař, oční operace, automechanik, řemeslník) nabízejí provozovatelé někdy vlastní splátkový kalendář. Princip je stejný — zaplatíte celou cenu rozloženě, bez úroku. Není to nárok, ale stojí za zeptání. Slovník: „mohli bychom se domluvit na úhradě ve dvou až třech splátkách?"

4. Krátkodobá výpomoc v rodině nebo od blízkých

Půjčka od rodiny bývá nejlevnější finanční možnost — typicky bezúročná nebo s nízkým symbolickým úrokem. Cena se ale platí jinde: ve vztahu. Pokud splátku nezvládnete, riziko poškozeného vztahu je reálné a pro mnoho lidí horší než úrokový přeplatek u bankovní půjčky.

Pokud o rodinné půjčce uvažujete, pomáhají tři praktická pravidla. Krátká písemná smlouva s konkrétními termíny splátek a podpisy obou stran není výrazem nedůvěry — je výrazem profesionálního přístupu, který chrání vztah pro případ, že se situace na obou stranách změní. Konzervativní splátkový kalendář, který reálně zvládnete i při menším výpadku příjmu, je lepší než ambiciózní, který zkrátíte při první potíži. Otevřená komunikace — pokud byste splátku nestihli, je rozhovor s věřitelem nepoměrně lepší než tichá pauza.

5. Kontokorent k běžnému účtu

Kontokorent je povolený přečerpaný zůstatek na běžném účtu. Jde de facto o úvěrový rámec, který banka udržuje pro klienty s pravidelným příjmem na účet. Úroková sazba kontokorentu bývá nižší než u nebankovní spotřebitelské půjčky a vyšší než u bankovního úvěru. Hodí se pro krátkodobé překlenutí v řádu týdnů nebo prvních pár měsíců — ne na dlouhodobé financování.

Pro 20 000 Kč na 24 měsíců je kontokorent obvykle dražší než spotřebitelská půjčka u stejné banky, protože jeho úrok běží denně z celého přečerpaného zůstatku. Pro 20 000 Kč na 2 měsíce je naopak typicky levnější. Konkrétní úroky a podmínky najdete v ceníku své banky.

6. Kreditní karta s bezúročným obdobím

Kreditní karta dává tzv. bezúročné období — typicky 45 až 55 dnů, během kterých z čerpané částky neplatíte úrok, pokud ji do konce období splatíte celou. Pokud do konce bezúročného období splatíte celou dlužnou částku, kreditní karta funguje jako bezplatná půjčka.

Pokud částku nesplatíte do konce bezúročného období, úročení nastupuje obvykle od data čerpání, ne až od konce období. Úroková sazba u kreditních karet bývá vyšší než u standardní spotřebitelské půjčky. Kreditní karta tedy funguje jako alternativa k úvěru jen tehdy, máte-li v dohledné době jistý příjem, který bezúročné období pokryje (typicky další výplata).

Když už máte úvěr a uvažujete o další půjčce

Pokud už máte alespoň jednu stávající půjčku, kreditní kartu s nesplaceným zůstatkem nebo úvěr ze stavebního spoření, další úvěr 20 000 Kč přidá k stávající zátěži. V této situaci alternativou k nové půjčce není jiný typ úvěru — je to restrukturalizace stávajících závazků.

Praktickou variantou bývá konsolidace, tedy sloučení několika menších úvěrů do jedné půjčky s nižší celkovou měsíční splátkou. Sesterský web vysvětluje, co konsolidace půjček je a jak funguje — od principu sloučení přes typické podmínky bank až po to, co si na konsolidační smlouvě pohlídat.

Druhou cestou je dohoda se stávajícím poskytovatelem o úpravě splátkového kalendáře — prodloužení splatnosti, dočasné snížení splátky, případně odklad. Většina poskytovatelů má pro klienty v dočasných potížích vlastní postupy; je nutné je oslovit dřív, než se splátka dostane do prodlení.

Pro situace s více úvěry, hrozícím prodlením nebo nejasným výhledem stojí za to konzultovat bezplatnou dluhovou poradnu (Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni). Konzultace je zdarma a pomáhá situaci roztřídit dřív, než se vyhrotí.

Pokud po průchodu alternativami zůstanete u půjčky

Pokud po zvážení šesti možností výše a restrukturalizace stávajících závazků zůstává půjčka pro vaši situaci pragmatickou cestou, je to legitimní rozhodnutí. Před podpisem si projděte checklist před podpisem smlouvy o půjčce 20 000 Kč — pomůže odfiltrovat nabídky s nečitelnými podmínkami a ověřit, že RPSN, splatnost a splátka odpovídají vaší situaci.